以案说险 | 雇主责任险，这种情况出险赔不了！

典  型  案  例

某企业为员工投保了雇主责任险，李某是该企业的员工。在工作日下班途中，李某骑电动车与另一辆电动车发生碰撞，导致身体多处骨折，伤势较为严重。经交警部门认定，李某在这起交通事故中负主要责任。事故发生后，李某向企业提出保险索赔，企业随即向保险公司报案。然而，保险公司经过调查核实后，认为此事故不属于雇主责任险的保险责任范围，因此无法对李某的损失进行理赔。

案  情  解  析

雇主责任险主要是承保被保险人（雇主）的员工在工作期间或从事与工作相关活动时，因遭受意外事故或患职业性疾病导致伤残、死亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。在本案中，李某虽然是在下班途中发生事故，但经交警认定其负主要责任。根据雇主责任险条款，“在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者乘坐城市轨道交通、客运轮渡、火车造成事故伤害”。由于李某在这起事故中承担主要责任，不符合雇主责任险的理赔条件，所以保险公司无法进行赔付。

政  策  依  据

雇主责任险条款明确规定了保险责任范围，通常包括员工在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害；工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害；以及在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害等；员工在上下班途中受到非本人主要责任的交通事故伤害等情形。此外，保险责任还可能受到其他条款的限制和约束，如免责条款等。因此，像本案中员工负主要责任的情况，不在保险责任之内。

消  费  提  示

仔细阅读保险条款

消费者在购买保险产品时，务必认真阅读保险合同中的条款，尤其是保险责任和责任免除部分。对于不清楚或有疑问的条款，应及时向保险公司或保险专业人士咨询，确保充分理解保险产品的保障范围。

关注保险责任范围

不同的保险产品有不同的保险责任，消费者应准确评估自身需求、风险承受能力、财务支付水平等，选择合适的保险产品。在购买雇主责任险时，企业要明确了解员工在何种情况下遭受的伤害可以获得赔偿，明晰保险责任范围，避免在理赔时因不符合保险责任范围而产生纠纷。

了解责任免除事项

除了保险责任范围外，消费者还应关注责任免除条款。责任免除条款规定了在某些特定情况下，保险公司不承担赔偿责任。了解这些事项有助于消费者更好地规避风险，避免遭受损失。

如实告知重要信息

在购买保险和理赔过程中，消费者应如实向保险公司提供相关信息，包括员工的工作性质、健康状况、事故经过等。如未如实告知，可能会影响保险公司的正常理赔，甚至导致保险合同无效。